Nederlanders laten massaal geld liggen. Terwijl ING, ABN AMRO en Rabobank tussen de 1,25 en 1,40 procent spaarrente bieden, betalen buitenlandse banken in dezelfde eurozone twee tot drie keer zoveel. Dat verschil is steeds meer mensen gaan opvallen: het spaargeld van Nederlanders bij buitenlandse banken steeg van 7,3 miljard euro eind 2022 naar 15 miljard euro medio 2024, zo meldde de Nederlandsche Bank. En sindsdien is dat bedrag hoogstwaarschijnlijk verder opgelopen.
Wat is er aan de hand, en wat kun je er zelf mee?
Wat de Nederlandse grootbanken bieden
Als je nu je spaarrente opzoekt bij een van de drie grote Nederlandse banken, zie je dit:
- ING: 1,25% rente per jaar
- ABN AMRO: 1,25% rente per jaar
- Rabobank: 1,40% rente per jaar
ING verlaagde als eerste zijn spaarrente, in april 2025. ABN AMRO en Rabobank volgden kort daarna. Sindsdien zijn de tarieven nauwelijks veranderd, ook al staat de ECB-depositorente op 2,00 procent. Nederlandse banken geven bij lange na niet al hun rente-inkomsten door aan spaarders. De Autoriteit Financiële Markten signaleerde dit al eerder, maar echte druk op de banken om hogere rentes te bieden ontbreekt. Ze kijken naar elkaar, niet naar de ECB.
Op tienduizend euro betekent 1,25 procent honderdvijfentwintig euro rente per jaar. Op een spaarbedrag van vijftigduizend euro is dat 625 euro. Niet niets, maar ook niet het beste wat beschikbaar is.
Hoeveel meer betalen buitenlandse banken?
Binnen de eurozone zijn tientallen banken die structureel hogere rentes bieden, met name op termijndeposito's van zes tot twaalf maanden. In mei 2026 bieden de beste Europese aanbieders rentes van 2,5 tot 3 procent voor een looptijd van een jaar. Dat is ruwweg het dubbele van wat Rabobank biedt.
Trade Republic, de Duitse bank met een volledige bankvergunning, trok lang veel Nederlandse klanten met rentes van bijna 4 procent. Die zijn inmiddels iets gedaald in lijn met de ECB-rente, maar nog altijd beduidend hoger dan bij de thuisbank. Raisin, een Duits platform dat deposito's van tientallen Europese banken bundelt, maakt vergelijken eenvoudig. Openbank, de digitale tak van Santander uit Spanje, is een andere bekende naam.
De rekensom is simpel: op een spaarpot van honderdduizend euro verdien je bij ING 1.250 euro per jaar. Bij een buitenlandse bank op 3 procent is dat 3.000 euro. Een verschil van 1.750 euro, elk jaar, op hetzelfde bedrag.
Is het veilig om buiten Nederland te sparen?
Dit is de drempel die de meeste mensen tegenhoudt. Het antwoord is overtuigend: alle banken in de Europese Unie vallen onder een wettelijk verplicht depositogarantiestelsel. Tot honderdduizend euro per persoon per bank ben je beschermd, ongeacht in welk EU-land de bank gevestigd is.
Een spaarsaldo bij een Letse of Italiaanse bank is even goed gedekt als een saldo bij ING. De dekking verschilt niet. Wat iets varieert, is de snelheid van uitkering bij een bankfaillissement, maar in de praktijk is dit een gestandaardiseerd Europees proces. Grote platforms als Raisin werken uitsluitend met banken die gecertificeerd zijn binnen het EU-garantiestelsel.
Als je meer wilt weten over het opbouwen van een financiële buffer, lees dan ook onze vijf concrete tips voor slim sparen.
En de belasting: want box 3 geldt ook voor buitenlands spaargeld
Rente op spaargeld bij een buitenlandse bank valt gewoon in box 3, precies zoals je spaargeld bij een Nederlandse bank. Je geeft het op bij je aangifte inkomstenbelasting, en de belasting kijkt naar je vermogen op de peildatum van 1 januari. De locatie van de bank maakt fiscaal geen verschil.
Voor 2026 geldt een heffingsvrij vermogen van 59.357 euro per persoon, of 118.714 euro voor fiscale partners. Zit je daarboven, dan betaal je 36 procent belasting over een fictief rendement van 1,28 procent op spaargeld. Een overstap naar belasting op werkelijk rendement is uitgesteld tot minstens 2028, dus dit stelsel geldt voorlopig nog.
Een hogere rente via het buitenland verandert niets aan die fictieve grondslag. Maar meer rendement op je spaargeld betekent dat je netto per saldo meer overhoudt, ook ná box 3.
Hoe open je zo'n rekening?
Via platforms als Raisin open je een depositorekening volledig digitaal, zonder bezoek aan een kantoor. Identificatie verloopt via een online ID-check met een Nederlands paspoort of rijbewijs. Na goedkeuring maak je geld over via een SEPA-overschrijving, wat doorgaans binnen één tot twee werkdagen verwerkt is.
Het belangrijkste praktische verschil met je huisbank: een termijndeposito is gedurende de looptijd niet vrij opneembaar. Je zet je geld voor drie, zes of twaalf maanden vast. Dat past prima als je een bedrag apart hebt staan dat je in die periode toch niet nodig hebt. Een direct opvraagbare spaarrekening zoals bij Trade Republic heeft die beperking niet, maar de rente is dan iets lager.
Twijfel je of dit bij jouw financiële situatie past? Dan kan het zinvol zijn om professioneel advies in te winnen. Lees daarvoor ook wanneer financieel advies echt iets toevoegt.
Meer verdienen op je spaargeld is makkelijker dan je denkt
Buitenlands sparen is geen ingewikkelde constructie en ook geen risicovolle gok. Het is gewoon sparen, maar bij een bank die bereid is meer te betalen voor jouw geld. De risico's zijn vergelijkbaar met een Nederlandse bank, dankzij Europese garantiestelsels. De opbrengst is aanzienlijk hoger.
Nederlanders plaatsten in twee jaar tijd ruim het dubbele aan spaargeld bij buitenlandse banken. Dat getal vertelt het verhaal beter dan elk advies. De vraag is alleen of je wacht tot je buurman het ook doet, of zelf even de rekensom maakt.